ОСАГО надо спасать

Первого июля страховщики отмечали пятилетний юбилей рынка ОСАГО, ставшего отправной точкой развития розничного страхования в России. Однако для многих компаний этот юбилей может оказаться последним. По прогнозам «Эксперт РА», основанным на данных Российского союза автостраховщиков (РСА), шестой год работы рынка ОСАГО станет для него полностью убыточным. Даже без учета предстоящих поправок годовой комбинированный коэффициент убыточности ОСАГО (с учетом расходов на ведение дела и отчислений в фонд РСА) на 1 июля 2009 года составит как минимум 100,5%.

Такое значение убыточности грозит разорением не только небольшим страховщикам, работающим в наиболее убыточных регионах, но и крупным участникам рынка, продающим полисы ОСАГО на всей территории России.

Пока же по данным на 1 июля 2008 года нижняя граница годового коэффициента убыточности в целом по рынку ОСАГО была равна 73,1%, с учетом расходов на ведение дела (РВД) и отчислений в фонд РСА — 96,1%. Территориальные поправочные коэффициенты и базовые страховые тарифы по категориям транспортных средств в настоящее время не выполняют свою функцию по выравниванию убыточности. По отдельным типам транспортных средств нижняя граница годового коэффициента убыточности уже на 1 июля 2008 года значительно превышает критический уровень 77%. Так, убыточность страхования такси уже достигла 156,9%.

Убыточность деятельности в ряде регионов также уже на протяжении нескольких лет превышает 77%. Число высокоубыточных регионов постоянно увеличивается. Так, по итогам первого полугодия 2008 года в 65 субъектах РФ уровень выплат по ОСАГО превысил 50% (по итогам 2004 года насчитывалось всего 12 регионов с таким уровнем выплат). В 13 субъектах уровень выплат в первом полугодии 2008 года превысил 77% (в 2004 году регионов с таким высоким уровнем выплат не было).

Инфляция, кризис, поправки

Пятилетняя инфляция, неадекватность ряда поправочных коэффициентов, вступление в силу упрощенной процедуры оформления ДТП и системы урегулирования убытков, мировой финансовый кризис — все это неминуемо приведет к масштабному кризису рынка ОСАГО уже в 2009 году.

Мировой финансовый кризис отразится на рынке ОСАГО не столько за счет снижения темпов прироста взносов, хотя некоторое замедление все-таки ожидается, сколько через резкое ухудшение финансовой устойчивости его участников. Если в 2007—2008 годах автостраховщики имели возможность выравнивать свою убыточность за счет страхования автокаско, то в 2009 году взносы по страхованию средств наземного транспорта от ущерба и угона резко сократятся, а доля высокоубыточного ОСАГО в страховых портфелях увеличится. В этих условиях сильнее будет проявляться проблема недостаточности резервов у компаний, проводящих активную маркетинговую политику и занижавших тарифы по автокаско. Кроме того, падение фондового рынка и кризис в банковской системе уже сказываются на обесценении активов, принимаемых в покрытие страховых резервов. Еще одно следствие кризиса — это увеличение уровня выплат, которое всегда отмечается в сложные для экономики периоды.

Именно в этих условиях с 1 марта 2009 года планируется вступление в силу поправок, устанавливающих систему прямого возмещения убытков и упрощенной процедуры оформления ДТП. По прогнозам «Эксперт РА», введение поправок при неизменных тарифах вызовет рост убыточности до 79,7% на 1 июля 2009 года (102,7% с учетом РВД и отчислений в фонд РСА) и до 109% на 1 июля 2011 года (132%)!

Система прямого возмещения убытков будет стимулировать страховщиков выплачивать своим клиентам максимально возможную компенсацию по возмещению вреда, причиненного как имуществу, так и жизни, и здоровью. По оценкам «Эксперт РА», рост выплат за счет вступления в силу поправок в 2009 году составит 11,5%, в 2010 — 21,8%. В свою очередь, упрощенная процедура оформления ДТП приведет к резкому увеличению числа заявленных мелких ДТП и случаев страхового мошенничества. Все это будет сопровождаться ростом РВД страховых компаний.

Спасательный круг

По прогнозам «Эксперт РА», в 2009 году произойдет целая серия банкротств страховщиков, специализирующихся именно на автостраховании. Кризис рынка ОСАГО будет сопровождаться задерживанием выплат, ухудшением качества обслуживания и, как следствие, недовольством страхователей и дискредитацией всего страхового рынка, что может сильно затруднить дальнейшее развитие страховой розницы.

Единственный выход из сложившейся ситуации — корректировка поправочных коэффициентов и повышение тарифов. Поправочные коэффициенты должны быть скорректированы таким образом, чтобы убыточность по отдельным тарифным территориям и типам транспортных средств распределялась равномерно. В связи с высоким уровнем инфляции в России имеет смысл ввести новый поправочный коэффициент, который позволил бы ежегодно корректировать тарифы на ОСАГО с учетом инфляции на автозапчасти и услуги автомастерских. Утверждение индексации данного поправочного коэффициента правительством РФ целесообразно было бы осуществлять ежегодно на основе данных Федеральной службы государственной статистики.

В условиях мирового финансового кризиса повышение тарифов может привести к росту социальной напряженности. Тем не менее действовать надо быстро, иначе уже в 2009 году рост убыточности приведет к уходу с рынка ОСАГО до половины его участников, а компенсационного фонда РСА на всех может и не хватить.

Источник: rbcdaily.ru